Поручительство в Таиланде: не обжечься на доверии

Общеизвестно, что иностранцам, проживающим в Таиланде, довольно трудно получить кредит в тайском банке. Между тем, они без особых проблем могут быть привлечены к участию в кредитных отношениях в качестве стороны, обеспечивающей исполнение обязательства должником, то есть в качестве поручителя (гаранта). Известны случаи, когда сердобольные иностранцы, поручившиеся за тайских друзей или родственников, впоследствии вынуждены были погашать их долги не только собственными деньгами, но и имуществом, в том числе автомобилями, недвижимостью и т. д.

Десятого ноября 2014 года в Гражданский и торговый кодекс Таиланда были внесены поправки, существенно изменившие порядок привлечения поручителя к ответственности по обязательствам должника. Новые правила вступят в силу 11 февраля 2015 года. Знание действующих в Таиланде законов никогда не будет лишним, поэтому надеемся, что предлагаемый вашему вниманию материал окажется полезным.

* * *

1. И в российском, и в тайском праве поручительство представляет собой способ обеспечения основного обязательства, обычно – договора займа (кредита). Разница заключается в том, что в российском ГК поручительство рассматривается в качестве института общей части обязательственного права (ст. ст. 361-367 главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» части первой ГК РФ), тогда как в Гражданском и торговом кодексе Таиланда глава о поручительстве включена в особенную часть раздела об обязательствах (титул XI «Поручительство» книги III «Отдельные виды договоров» ГТК Таиланда).

В обоих случаях договор поручительства представляет собой обязательство, дополнительное по отношению к основному, в котором в свою очередь участвуют кредитор и должник (то есть займодавец и заемщик). Это означает прежде всего, что поручительство прекращается исполнением основного обязательства.

2. Поручительство и залог – это наиболее часто используемые способы обеспечения исполнения обязательств по договорам банковского кредита. Исполнение иных договоров, в том числе заключаемых между физическими лицами (например, договоров купли-продажи с отсрочкой платежа) также может обеспечиваться поручительством третьего лица.

3. Спецификой Таиланда является чрезвычайная распространенность феномена «серого» небанковского кредитования бизнеса и частных лиц. Займодавцами в таких случаях выступают как компании, так и индивидуальные ростовщики, не имеющими лицензии на банковскую или ломбардную деятельность, однако ссужающие денежные средства под залог имущества (стоимость которого обычно в разы превышает размер кредита), а также под личные поручительства. Процентная ставка по таким кредитным договорам может многократно превосходить оговоренный в ст. 654 ГТК Таиланда предельный размер в 15% годовых, при этом деятельность таких займодавцев, как правило, носит систематический характер и откровенно преследует целью извлечение сверхприбыли. «Серые» займы серьезно дезорганизуют и даже криминализируют рынок кредитных услуг, поэтому неудивительно, что время от времени власти принимают меры по борьбе с полулегальным ростовщичеством, которое в Таиланде называется ปล่อยเงินกู้นอกระบบ (англ. loan sharking).

Вместе с тем, иностранному поручителю следует исходить из того, что в сегодняшних реалиях Таиланда ему будет непросто оспорить в суде обращение взыскания на его имущество, ссылаясь на незаконный (ростовщический) характер основной сделки. Кроме того, нужно помнить об опасности и последствиях неправовых форм воздействия на должника и поручителя, к которым нередко склонны прибегать тайские ростовщики. В связи с этим хотелось бы предостеречь находящихся в Таиланде иностранцев от вступления в какие-либо договорные отношения с частными лицами либо организациями (который могут работать, например, под видом торгового предприятия), систематически предоставляющими кредиты под высокий процент – к сожалению, степень риска в таких делах пока не компенсируется возможностью быстрой и эффективной правовой защиты.

4. Согласно ст. 680 ГТК Таиланда (оставленной без изменения ноябрьским законом о поправках), договор поручительства не имеет силы в отсутствие какого-либо письменного свидетельства, подписанного поручителем. Это означает (а) обязательную письменную форму документа и (б) обязательное наличие подписи. С другой стороны, договор об ответственности поручителя, пусть даже максимально детализированный и подписанный должником и кредитором, но не подписанный поручителем, ни к чему последнего не обязывает.

5. В законе ничего не говорится о том, на каком языке должен быть составлен договор поручительства. Это может быть любой язык, в том числе и отличный от языка, на котором составлен основной (кредитный) договор. Поручительство, составленное на языке, неизвестном поручителю, не может быть признано недействительным в силу одного лишь этого факта, ведь любая правовая система закономерно исходит из того, что всякий здравомыслящий человек перед подписанием непонятного ему текста примет достаточные меры к уяснению его содержания.

6. Прежняя редакция Гражданского и торгового кодекса позволяла сформулировать договор поручительства так, чтобы скрыть от подписывающего его лица действительный размер обеспечиваемого обязательства и его сроки. На практике поручитель в какой-то момент с изумлением узнавал, что отвечает не только по данному конкретному просроченному кредиту, но также и по всем последующим займам, которые выдавались должнику. Ноябрьские поправки требуют недвусмысленно и четко обозначать основное обязательство, указывать его сумму и сроки его исполнения.

7. По новым правилам кредитор перед предъявлением поручителю требования о погашении долга обязан предпринять все меры к получению исполнения с основного должника. Согласно прежней редакции ГТК, договором поручительства могла быть предусмотрена солидарная ответственность, дающая тайским банкам и прочим кредиторам право обращаться за исполнением напрямую к поручителю, минуя должника. После 11 февраля 2015 года такая возможность у кредиторов исчезнет – более того, простое упоминание о солидарной ответственности в договоре поручительства сделает документ полностью недействительным. В том случае, если должник признан банкротом, кредитор за 60 дней обязан предупредить поручителя о предстоящем обращении к нему за исполнением.

Примечательно, что тайский гражданский закон в этом смысле более уважителен по отношению к поручителю, нежели российский: ст. 363 ГК РФ по умолчанию признает должника и поручителя ответственными солидарно, если только в самом договоре не предусмотрено иное. 

8. Прежние нормы ГТК освобождали поручителя от ответственности по основному обязательству, если кредитор предоставлял должнику отсрочку исполнения. Согласно новой редакции кодекса, поручительство прекращается не только отсрочкой, но и любой реструктуризацией основного долга.

9. Несмотря на то, что поправки в ГТК в известной степени облегчили положение поручителя, поручительство было и остается полноценным (и довольно жестким) способом обеспечения исполнения обязательств одного лица за счет другого. Основное содержание этого договора остается прежним: если вы ручаетесь за кого-то сегодня, то завтра, возможно, вам придется платить по чужим долгам. Тайские суды, при всей их неторопливости, заставят вернуть кредит, и если для этого придется продать квартиру, принадлежащую иностранцу-поручителю, то квартира будет продана.

10. Резюмируя сказанное, можно сделать несколько простых практических выводов-рекомендаций: во-первых, никогда не подписывать никакие документы, если их содержание хотя бы в малой части остается для вас неизвестным или нечетким; во-вторых, ни при каких обстоятельствах не заключать сделок с ростовщиками – ни в качестве заемщика, ни в качестве поручителя (залогодателя, гаранта); в-третьих, вообще, проявлять благоразумие и с максимальной осторожностью соглашаться гарантировать исполнение чужих обязательств своим личным имуществом.

Будьте бдительны. Как бы вы ни доверяли тайским друзьям, приглашающим вас разделить с ними часть их долгового бремени, задумайтесь, так ли необходимо рисковать ради этого своим собственным спокойствием и материальным благополучием. Возвращать, да еще с процентами, то, чего вы не получали, будет неприятно.